区块链对传统世界的价值塑造并不是一天两天可以达成的,急于求成并不能加快区块链的进程。而且,区块链对现实世界的改造也会有自己的路径,有的会快一些,有的会慢一些。就像互联网当年的冲击一样,首先是对报纸新闻媒体、之后是信息获取、游戏、社交网络,再之后是电商,再之后是房产、交通出行等。
区块链也会有自己的演化,有的领域跟区块链契合度高,运营难度小,是最先跑出来的,比如金融方面,加密货币、众筹等,再之后可能是预测、身份验证、分布式算力、分布式存储、去中心化的数据交易等,如果要走向主流人群,游戏和社交是重头戏,不过由于在扩展性上有天然的弱点,仍需时间。最后才是各种实体资产的上链和交易,由于运营的原因,这些方面所需的时间会更长。
从未来发展看,HMS试图要让互助进入各个行业,改变传统的互助保障机制,成为大多数人互助保障更好的选择。目前国内互助用户整体规模已达到5000万,全球用户规模则更为庞大。HMS不仅希望在国内,也希望在全球范围扩展业务。
互助保障是跟区块链契合度高的领域。传统的保险必须通过保险公司实现保险的赔付,而互助保障天然就是点对点的保障,各个参与人就是分布式的网络。这个跟区块链的分布式和点对点网络天然契合。
HMS区块链互助:让去中心化互助第一次成为可能
人类从诞生起,就有互助保障的需求。人类有过部落社会互助,有过农业社会的宗族互助,为了宗族繁荣,甚至一个宗族共同支持一个有前景的读书人参加科举,从这角度,也很能理解,为什么中国当初会有“一人得道,鸡犬升天”的局面,毕竟,宗族都是早期的天使投资人,作出了很大互助贡献。
到了现代社会,宗族瓦解,核心家庭化,互助保障走向了商业化、陌生人化,产生商业保险、互助保险、互助社区三种形式。市场极其巨大,占据全球经济总量的5.7%,2016年的保费收入高达3.92万亿美元。也可以说明,人类对于互助和保险的需求之巨大。但即便如此,传统的保障存在很多问题。
HMS试图利用区块链技术对传统保险和互助进行大幅提升,打造区块链时代的去中心化互助社区。
首先来看,传统互助保障的问题。传统互助保障最大的问题是成本高、赔付期长、拒赔率高。当然,这也是免不了的事情。因为传统的保险公司都是中心化的公司,组织人员多,涉及到诸多的销售、渠道、运营、资金流转、后勤等,都产生大量的摩擦和交易成本。
赔付周期长和拒赔率高一直都是保险业的最受用户诟病的地方。体验非常之差,通过互联网的方式来进行改变,还是只能改变信息流,让信息更对称,提升了一定的效率,但改进的幅度依然有限。赔付周期长和拒赔率主要原因是涉及到过多的人为主观因素。
最后传统保障也存在用户隐私问题。大量的传统保险公司、互助保险公司等掌握了大量的用户敏感信息,包括身份、医疗健康信息等。另外,由于所有信息都是存在公司的服务器上,也有被黑和泄漏的可能。
区块链的到来,可以很好解决以上的问题。区块链可以通过智能合约,只要满足条件即可自动执行相关条款,降低了运营成本,也提升效率。区块链的自运转体系,大大减少了组织运营人员,也降低了运营费用,所节省的运营费用,可以反馈给区块链生态的贡献者。智能合约触发自动赔付,极大提升了效率。
关于隐私问题,更适合区块链的方式来解决,所有的数据都是分布式存储,所有的个人数据都由个人私钥掌握,可以实现隐私保护和数据的安全。
不仅如此,HMS通过区块链来解决互助保障问题,还有很多其它的优势,比如具备全球流通的能力和风险对冲能力,主要原因是HMS的token可以在全球范围内进行流通,全球用户都可以通过HMS互助协议加入网络并获得全球赔付;零门槛加入,任何人都可以加入到HMS互助网络,全球用户通过Dapp充值很少的HMC就可以加入互助计划,同时有智能合约,可以最大限度维护用户利益。
HMS由于不是中心化公司,没有太多的运营的成本,会员缴纳的互助资金,大多数用做均摊,只有少部分支持社区发展和奖励;区块链token资产等互助,由于在二级市场可以流通,具备了投资属性,可以抵抗通货膨胀的冲击;最后,HMS采用区块链技术可实现全球范围内的快速清算,最大方便参与互助保障的全球用户。
从以上HMS的优势可以看到,HMS利用分布式账本技术、智能合约以及token机制等,让每个人都可以随时加入到互助网络中来,都有互助网络的智能合约,可以保证每个参与人的权益,同时通过token量化了所有人的付出和得到,让社区互助实现了公平、透明、高效、价值可衡量,让去中心化的社区互助不仅第一次成为可能,更是比中心化公司的保险更具有成本、效率、安全等优势。
HMS如何实现真正的社区互助
从具体来说,HMS是如何实现去中心化的社区互助?
首先,从服务上看,它有三层。HMS第一层是Dapp,也就是用户访问平台的入口。通过Dapp,用户可以看到平台上的各种服务。比如,身份管理、加入具体的互助项目、社区、上传赔付文件等。Dapp核心节点不设置中心服务器,它是通过调用智能合约来完成。另外,用户交互数据、链下单笔交易数据、数据打包等仍然采用中心化服务器。
第二层是关于智能合约,HMS会有适合不同互助项目的智能合约,通过智能合约,让社区互助可以实现高效率地公平运转。
第三层是服务支持,包括了市场、运营、销售、商业合作等。它是扩大业务的后盾。
其次,从技术模块上,它是建立于以太坊公链上的区块链系统。下面是它的系统架构,可以看到底层是以太坊,上面智能合约和数据层,还有Dapp和各种互助计划。
再次,从业务模型看,它未来会有各种社区互助计划。目前已经上线大病互助计划和韭菜互助计划。未来还会推出恶劣天气互助计划、灾难互助计划、意外互助计划等。随着互助计划的发展和不断成熟,会有更多的Dapp应用推出更多更好的计划出来。
最后,要把这一切业务自运转起来,最核心的还是token机制。这是它整个业务运转的关键。
HMS的token名为HMC(Hi Mutual Certificate),它是HMS互助保障社区中价值流通的凭证,是衡量会员权益和互助价值的标尺。它的存在让平台的价值流通成为可能。
跟一般的token不同,HMC token 除了可以在二级市场交易流通之外,如果用户参与互助保障计划,参与部分的HMC token进入锁定池,会处于锁定的状态,不能进入二级市场流通和交易,它代表了用户相应权益。同时,随着锁定池的HMC token增加,二级市场流通的 token减少,会导致HMC价格的提升。
不过,HMC锁定池的token也不会无限地上升,原因在于锁定池的保障资金会释放给获得赔付的用户,从而重新进入流通池。
具体来说,HMC token是基于以太坊创建的ERC-20 token,它可以跟其他的ERC-20代币兼容。
对于普通用户来说,一旦你拥有了HMC token,就获得了加入HMS互助保障网络的资格。如果用户想加入任何自己的感兴趣的互助保障计划,比如大病互助、意外伤害互助等计划,只需把持有的HMC token 设置为锁定状态,加入该计划即可。
有HMC还可以进行续费充值,比如说已经加入某项互助计划的用户,在其锁定池中的HMC余额小于最小单次互助额时,会暂时失去会员资格。用户为了保持自己的保障资格,需要续费,续费也可购买更多HMC token,然后设置为锁定状态。
HMS还有一个风险基金的计划,所有加入互助计划和获得赔付的用户,都需要缴纳一定量的风险基金。锁定在风险池中,可以对冲互助生态的经济模型风险。
最后是赔付的实施。一旦触发赔付合约的条件,互助的会员会收到来自于其它用户的均摊赔付token。
HMS的智能合约分为可验证类的互助合约,比如通过API接口接入各大数据系统,可以很容易做出判决,这里不做申诉支持。比如航空延误险、股价和韭菜保障互助、球类比赛竞猜互助保障等。这些都是通过外部公开和可信的数据源获得结果。
而还有一类是无法自动验证类的互助合约。这一类合约的赔付需要申请,需要提供赔付证明,通过权威机构或公估公司进行审核,然后进行赔付。同时,所有资料都是公开上链,任何其它会员用户都可以查询,如果发现任何问题,可以提出申诉。比如大病互助保障,涉及金额较大,没有公开可信的数据源可以获取,就需要提交赔付证明。
DATE: 2023-03-24 23:35:08